Calcula el dinero que necesitas para empezar
Casi ninguna microempresa se queda sin dinero por una mala idea, sino por un presupuesto mal calculado. Este módulo te enseña a hacer tres cuentas distintas: la de arranque, la del primer mes y la de supervivencia. Cada una tiene un propósito y un número distinto.
Al terminar este módulo vas a poder
- Calcular el presupuesto de arranque sin trampas de cálculo
- Calcular tu capital de trabajo real con 3 meses de reserva
- Distinguir inversión inicial de capital de trabajo
- Decidir si necesitas dinero prestado y, si sí, de dónde
Lección 1 Tres cuentas que no son la misma
El error más caro al calcular dinero es usar una sola cifra para tres problemas distintos. Estas son las tres cuentas que necesitas, y son independientes:
| Cuenta | Qué cubre | Cuándo la necesitas | Error típico |
|---|---|---|---|
| Arranque | Lo que compras para poder abrir: equipo, permisos, señalización, inventario inicial | Solo al empezar | Calcularla como si durara para siempre |
| Capital de trabajo | Lo que necesitas para sobrevivir los primeros meses: renta, proveedores, sueldo, luz | Antes de abrir | Confundirlo con el arranque y quedarte sin aire |
| Reserva | Lo que guardas para imprevistos: una reparación, una semana floja, un cliente que no paga | Antes de abrir, como mínimo 3 meses | No tenerla y confiar en que ya resolverás |
Puedes tener el equipo más bonito del mercado y aun así quebrar el mes 2 por no tener capital de trabajo. Son cuentas separadas y se calculan por separado.
El presupuesto de arranque te dice si puedes ABRIR. El capital de trabajo te dice si puedes PERMANECER. Casi todos fallan en el segundo, no en el primero.
El orden en que se levanta cada una
- Primero el capital de trabajo. Es el número que define si tu negocio sobrevive a un mes flojo. Sin él, cualquier otra cifra es irrelevante.
- Después el presupuesto de arranque, limitado por lo que el capital de trabajo te deja gastar.
- Al final, la reserva, que no es un gasto sino un fondo que se mantiene intacto.
Ese orden no es arbitrario. Si empiezas por el arranque, compras cosas bonitas que te dejan sin colchón. Si empiezas por la reserva, te quedas sin equipo para generar el dinero que va a llenar la reserva. El capital de trabajo es el que tiene que estar correcto primero.
Lección 2 Haz el presupuesto de arranque
Se divide en cuatro bloques. Para cada cosa escribe el precio real que vas a pagar, no el que esperas. Este archivo está diseñado para que lo llenes en una tarde.
Los cuatro bloques del arranque
| Bloque | Ejemplos típicos | Error común |
|---|---|---|
| Equipo y herramienta | Cocina, vitrina, cámara, caja registradora, computadora, mesa | Comprar lo más caro en vez de lo necesario al mes 1 |
| Permisos y trámites | Registro, licencia de funcionamiento, placa, contrato de arrendamiento | No contarlos porque "salen barato" |
| Señalización y presencia | Letrero, menú, catálogo, tarjetas, primer inventario de redes | Dejarlo para el final y que nadie te encuentre |
| Imprevistos de apertura | Un 10% extra sobre todo lo anterior | No ponerlo nunca, y que el mes 1 se lo coma todo |
Ese último bloque no es opcional. El imprevisto no es una casualidad infortunada: es la norma. Si no lo pones en el presupuesto, lo pagas de tu capital de trabajo, que es justo lo que ibas a proteger.
Suma 10% a tu presupuesto de arranque y tómalo como presupuesto real. El negocio que se queda sin nada en la primera semana por un cable de más no tiene segunda oportunidad tan barata.
Luego separa lo que sí deprecias y lo que no. Un equipo de $8,000 que te dura 4 años no es un gasto de $8,000 este mes; son $200 al mes. Esa diferencia cambia por completo tu punto de equilibrio.
El presupuesto mínimo viable
| Si tu presupuesto de arranque sale así | Qué significa de verdad | Qué hacer |
|---|---|---|
| Menos de $3,000 | Es muy bajo para casi cualquier negocio físico | No es una señal de oportunidad: es una señal de que falta algo en la lista |
| Entre $3,000 y $15,000 | Rango realista para un negocio pequeño que empieza | Es un rango sano. Concentra el esfuerzo en no gastarlo todo el primer mes |
| Entre $15,000 y $50,000 | Te estás acercando a un negocio que necesita reservas grandes | Antes de gastar, calcula cuántos meses de gastos fijos te da ese número |
| Más de $50,000 | El riesgo es alto y el presupuesto no se sostiene con pocas ventas | Reduce alcance antes de conseguir dinero. Un negocio más pequeño y real es mejor que uno grande e imaginario |
El número por sí solo no dice si el presupuesto es bueno. Lo que dice es cuánto tiempo puedes sobrevivir si las ventas no llegan. Esa es la pregunta que importa.
Aquí solo van las cosas del negocio. Tu comida, tu renta personal y tus gastos de casa van en otra cuenta, con tu dinero. Si metes los dos en la misma hoja, vas a creer que el negocio necesita más capital del que realmente necesita.
Lección 3 Calcula tu capital de trabajo
Esta es la cuenta que mata negocios. Es el dinero que te permite estar abierto un mes sin ventas. Se calcula con números que ya tienes: la renta, tus insumos, tus servicios.
Fórmula en tres pasos
- Gastos fijos del mes. Suma renta, servicios, sueldo tuyo, publicidad permanente, contador. Lo que pagas igual haya o no vendas.
- Insumos iniciales. Lo que gastas en producto antes de recuperar ese dinero con las primeras ventas.
- Meses de colchón. Multiplica los dos anteriores por 3 como mínimo.
| Concepto | Ejemplo | Tu número |
|---|---|---|
| Renta mensual | $6,000 | |
| Servicios | $1,450 | |
| Tu sueldo | $4,000 | |
| Publicidad permanente | $800 | |
| Otros fijos | $950 | |
| SUBTOTAL gastos fijos | $13,200 | |
| Insumos que no recuperan rápido | $2,500 | |
| COLCHÓN DE 1 MES | $15,700 | |
| Capital de trabajo necesario (3 meses) | $47,100 |
Si $47,100 te parece una cifra imposible, esa es una respuesta válida y útil: significa que tu modelo necesita ajustes antes de abrir, no que tengas que pedir prestado a ciegas.
Contar con ventas desde el día 1 es el supuesto más común y el más optimista. Casi siempre hay una demora: permisos, proveedores que no entregan, clientes que tardan en pagar. El colchón existe para eso.
Tu línea de sobrevivir
Con el capital de trabajo calculado queda una sola pregunta que importa: ¿cuánto tiempo aguantas sin vender? La respuesta se llama línea de sobrevivir y se obtiene dividiendo tu efectivo disponible entre tus gastos fijos diarios.
| Concepto | Ejemplo | Cómo se lee |
|---|---|---|
| Efectivo disponible hoy | $47,100 | Lo que tienes hoy, no lo que esperas tener |
| Gastos fijos del mes | $13,200 | Renta, servicios, sueldo, publicidad |
| Gastos fijos por día | $440 | Lo que consume tu caja cada día que pasa |
| LÍNEA DE SOBREVIVIR | 107 días | Si mañana no vendes nada, esto es lo que dura tu negocio |
Ciento siete días suenan a mucho tiempo hasta que llega el mes en que no vendes nada. Una línea de supervivencia de 107 días no significa que puedas descansar: significa que tienes tres meses para corregir antes de que el problema sea irreversible.
Si tu línea de sobrevivir sale por debajo de mes y medio, el negocio no tiene margen para un imprevisto. No es motivo para cerrar, pero sí para prepararte: habla con tu proveedor principal antes de necesitarlo, no después.
Y el inverso también importa: una línea demasiado larga puede significar que tienes dinero dormido en la caja que podría estar trabajando. A partir de unos 120 días conviene preguntarse si ese dinero debería estar en un instrumento que te rinda algo.
Lección 4 De dónde sale el dinero: opciones y costos
Ya sabes cuánto necesitas. La pregunta ahora es de dónde sale y, sobre todo, cuánto te cuesta cada fuente. No todas las opciones cuestan lo mismo.
| Fuente | Costo real | Cuándo conviene | Riesgo |
|---|---|---|---|
| Ahorro propio | Cero, pero es tu colchón | Si el monto no te deja sin capital de emergencia | Que el negocio te coma el colchón personal |
| Dinero de tus clientes | Requiere facturar formalmente | Si ya facturas y puedes recibir adelantos | Te ata al formalismo |
| Préstamo de un socio o familiar | Interés 0 o bajo | Si puedes dejar por escrito el plan de pago | Daña la relación si no hay contrato |
| Préstamo bancario o de microfinanza | 16% a 35% anual según tu historial | Si ya tienes 3 meses de ventas demostrables | Las cuotas pueden comerse tu utilidad |
| Proveedor que te fía | Interés alto o gratis | Si compras volumen y eres predecible | Compromete tu inventario |
| Anticipo de clientes | Cero | Si puedes exigir un anticipo sin perder la venta | Puedes perder clientes sensibles al precio |
El costo real de un préstamo no es solo el interés: es que te obliga a vender para pagar, sin importar si el mes fue bueno. Esa presión es la que hace que muchas microempresas cierren.
¿Puedes reducir el arranque? ¿Puedes empezar con menos productos? ¿Puedes negociar la renta pagando por adelantado a cambio de descuento? ¿Puedes preguntar a 3 proveedores quién te fía? Cada peso que ahorres aquí es un peso que no te cobran de interés.
Y si sí pides prestado: deja por escrito el monto, la tasa, los plazos y qué pasa si un mes no puedes pagar. Un acuerdo informal con un familiar es la forma más común de romper una relación familiar.
El costo total de un préstamo
Cuando comparas dos opciones de dinero, no compares solo la tasa. Compara el costo total y, sobre todo, lo que te obliga a hacer.
| Pregunta que casi nadie hace | Por qué importa la respuesta |
|---|---|
| ¿Cuánto voy a pagar en total? | Un préstamo de $50,000 al 24% a 3 años cuesta casi $15,000 en intereses. Es una cifra que hay que ver antes de firmar |
| ¿Cuánto de mi utilidad se va en el pago? | Si el pago mensual se lleva más del 30% de lo que ganas, el préstamo te está manejando a ti, no al revés |
| ¿Qué pasa si un mes va mal? | Necesitas una pausa pactada por escrito. Sin ella, un mes flojo se convierte en una cascada de problemas |
| ¿Qué pierdo si no lo pago a tiempo? | Un préstamo personal puede dañarte sin que pierdas nada material. Un aval de negocio puede llevarte el inventario. No es lo mismo |
| ¿Cuánto tiempo necesito? | Pedir a 3 años lo que solo necesitas a 6 meses es pagar el doble de intereses por nada |
La cuarta pregunta es la que más se olvida. Un préstamo personal y un aval de negocio no tienen el mismo riesgo: uno te afecta a ti, el otro puede llevarse el local.
Si el monto que necesitas es pequeño y el aval es tu negocio completo, la proporción está mal. Nunca pongas en riesgo el activo principal por cubrir un hueco de un mes.
Debes salir con tres cifras concretas: arranque, capital de trabajo y tu línea de sobrevivir. Con eso ya puedes tomar una decisión real.